§（一）理财常识
家庭理财的作用
随着许多家庭经济状况的改善，人们的理财观念也在发生着显著变化，从“君子不言钱”转变为注重家庭合理开支、注重提高家庭生活质量、注重追求投资效益，以求小钱致富，使家庭生活更美好。具体来说，家庭理财有以下优越性。
(1)可以完成一些开销较大的用钱计划。如购买大件物品、大型电器、子女教育费用、买汽车、家庭装修甚至购置新房。
(2)可以应付紧急事故的发生，如家人生病、失业、房屋损坏等等。
(3)可以舒服的养老。一个舒适的退体生活所需要的钱，甚至比念大学或买房子还要多。从有工作就开始储存退休基金，可以为退休以后的生活提供更好的保障。
(4)可以安心度日。家有存款，可以减轻一个人所面临的精神压力。
(5)可以战胜通货膨胀。通过实施投资计划，进行有效的投资组合，以使投资报酬率高于通货膨胀，维持甚至增强原有的货币购买力。
(6)可以投资增值。无论进行何种投资，诸如证券、储蓄、房地产、实物等，都是为了获取一定的投资收益。通过家庭理财，以达到投资收益的稳定、持续增长。
(7)可以帮助国家和他人。无论是把钱存入银行、购买国家债券、企业债券，还是购买股票、彩票，都会增加公益事业或企业的投资。
家庭理财的基本诀窍
对一个现代家庭来说，开源是制造财富，节流是节省开销，少花钱。其中开源是理财之关键。试想，如果一个家庭有了几个钱，便乐于现状，不思生财，当起了金钱保管员，那么，充其量也只是个合格的守财奴，弄不好，由于货币的贬值，连“守”也“守”不住。诚然，省吃俭用也是家庭理财所要倡导的。但是，省和俭还得有个限度。从理财的长远目标看，也是为了提高生活水平。一个家庭单靠省是富不起来的。然而，如果只靠开源而不讲节流，也是不行的。有的家庭挣了大钱，也学会了大花，到头来也会落得个两手空空。从某种意义上讲，节流本身也是一种开源。因而在开源的同时，节流也绝不可轻视。
由此可见，现代家庭理财的基本诀窍应是既要开源，又要节流。
家庭理财三分法
现代家庭理财的一条重要原则，便是资产的多样化持有，即要求从现代理财观出发，将家庭财富合理地进行分配，尽可能什么种类的资产都有一点。比如，你可以将
一部分钱变为股票，一部分钱化为金银饰品，一部分为存款，一部分为现金，一部分成为不动产，如房屋之类。
投资三分法要求将家庭掌握的钱，平均分为三份，其中一份存放银行，以防不测之急用，并获利息；一份用来购买股票、债券、黄金、宝石等，以保值和获超过银行存款利息以上的收益；一份用来购置不动产，如房屋之类。这就是三分法投资，而它的结果便是资产持有多样化。
有一句谚语说：别把所有的鸡蛋装在一只蓝子里。多样化持有资产告诫人们不要把所有的钱像赌注一样押在同一种资产上，否则会在“一棵树上吊死”。
不同的资产给家庭带采的风险与收益是不同的。比如，债券能获得固定收益，而股票收益大大超出债券，但风险也相对要大些。持有现金虽不带来货币收益，但流动性高，可解决急用。“东方不亮西方亮”，资产分散，风险也分散，总风险最小，而总收益最大。
家庭经济的目标管理
家庭经济的目标管理分三个阶段：
第一阶段是设立家庭经济管理的总目标，然后将总目标分解为各项具体的分目标，直至分解为家庭成员的个人目标，形成一条“目标链”。
第二阶段是过程管理，也就是在实现家庭经济管理总目标过程中的一整套调控办法。主要是发挥家庭成员各自的积极性和聪明才智，主动达到个人目标，这样个人目标实现了，就好比涓涓细流汇成江河一样，家庭的总目标也就达到了。过程管理中的一整套调控方法具体的有这么几项：
(1)“丢卒保车”法。有时某个家庭成员的某项个人目标，为了家庭整体的大目标应不惜放弃，或另觅实现途径。
(2)“循序渐进法”。有道是“一口吃不成胖子”，经济目标的实现也是如此。比如，原先并不厚实的家庭，就不能盲目地向别人家庭的高消费看齐，把消费目标任意拔高，而应逐步提高消费水平。
(3)“修正目标”法。在家庭经济目标管理中，如发现原定的目标过高，就应当适当提低些，如发现原定目标偏低，也可适当提高些。
现代家庭应随时根据新的情况，对管理目标进行必要的修正。一般来说大目标要相对稳定，小目标可随时修正。
(4)“发起主攻”法。在实现经济目标管理的过程中，不可平均使用力量，也不应眉毛胡子一把抓，要有重点，明确主目标，集中力量，各个攻破。
(5)“暗渡陈仓”法。家庭和个人在攻取
既定目标时，可能正面“强攻”难以得手，可采取迂回包抄或反面突袭的办法。如丈夫想脱产攻读一门专业技术，但这样会影响经济收入，于是可想办法参加业余培训，这样虽然辛苦些，但经济损失小，又能达到同样的目标。
第三阶段是结果评议。在现代家庭中，要把前一阶段家庭经济管理的情况及目标实现的情况进行分析和评估，以便更好地对家庭今后的目标设立和目标调控进行管理。
家庭财务管理模式
对家庭钱财的所有权和支配权的不同处理，可以形成不同的家庭财务管理模式。大致上，在家庭财务管理中的“权力配置”有以下几种模式：
(1)“总理”兼“财政部长”。一般来说，这是属于独断型的财务管理模式。当家人独揽大小权力，这在过去的家庭中是比较常见的。在现代家庭中，形式上这样兼职的不多，但是表面上男主外、女主内，实质上还是由主内者一个人拍板决定理财方案的家庭还是不少的。
(2)“总理”与“财政部长”分设。这在家庭人口较多的家庭里比较常见。因为家庭人口多，代际关系和财产关系比较复杂，也就需要由“总理”来负责家庭的全面工作，“财政部长”负责实际编制家庭经济管理目标与计划，掌管家庭金库，监督家庭预算的执行，按时公布家庭决算情况。必要时，对于家庭重大财政问题，则由家庭会议讨论决定。
(3)不设“总理”和“财政部长”。在人口简单，内外经济关系不太复杂的家庭里，一般不设“总理”和“财政部长”，采取“联合执政”、“轮流执政”的理财模式。许多城镇职工家庭中，年轻夫妇共同支配家庭金库，共同商讨家庭财政问题，已是常见的模式。
总之，家庭财务管理模式因家而异，只要有利于家庭理财和增收节支，只要保持家庭和睦，有利于家庭建设，采取哪一种模式都可以。
家庭理财应备的帐册
家备帐册自有许多妙用。一般现代家庭要准备两类帐册或帐簿：一类是序事帐(也叫“日记帐”)；另一类是分类帐(包括总分类帐和明细分类帐两种)。具体地大约可设立以下几种帐册：
(1)总帐。对于帐情复杂、，明细分类较多的家庭，设置一本简明扼要的，一目了然的总帐是必要的。它主要用于家庭总的收入和支出情况。
(2)现金(储蓄)日记帐。这是一本流水帐，是以时间先后为序，逐笔登记现金的收入或付出的帐目。如果家庭储蓄多样，购有多种有价证券，为
谨慎起见，也可立册记载收支情况，以便核算。
(3)耐用消费品(固定资产)明细帐。对于价值较大，使用年限较长的家庭耐用消费品(固定资产)，可逐一登记在册，以便随时了解价值总额、折旧情况、在家庭财产中所占比重等，供今后备查之用。
(4)经济往来明细帐。对于同外界各方面有着频繁多样的经济往来的家庭，应设置此帐册，以便核算应收、应付、代收、代付、暂收、暂付等款项。
至于其他帐册是否设立，可视具体家情而定。如有的家庭收入渠道多元化，花销费用繁杂，可设置收入明细帐和支出明细帐。
要把文化消费排上日程
随着人们物质生活水平的提高，文化消费在整个家庭消费中，势必占有越来越突出的位置。安排好家庭的文化消费，对于提高夫妻的文化素养，开拓文化视野，丰富和活跃家庭文化生活，促进爱情的不断更新和夫妻双方身心的健康，均有其他消费所不可取代的重要意义。
家庭文化消费一般包括下列几类：
(1)订阅报刊杂志，购置图书资料。除了根据夫妻双方的兴趣爱好订购书刊外，特别是要有计划地购置那些同各自的工作业务有关的书刊资料(包括音像磁带)。这是家庭中直接的、主要的智力投资。
(2)购置文娱、体育、卫生用品。比如，各种乐器、音像设备、适合家庭需用的球类、棋类以及健身器械等运动用具。
(3)养植盆花，制作盆景，饲养观赏鱼、鸟和其他宠物，购买鲜花，添置室内装饰品的费用。
(4)自费参加各种文化补习辅导班、训练班。这是家庭中又一种直接的智力投资。
(5)参观文化、经济、科技等各种展览，外出旅游，观看戏剧、音乐会等。
(6)组织或者参加家庭专题沙龙。办法是邀集少则三四位多则十几位同事、亲友，组成定期或不定期的家庭聚会，专门就某一问题或专题交流信息、心得，各抒已见，相互研讨，由参加者轮流召集、作庄。这种家庭文化沙龙，既可促进学习、工作，又能增进友情，丰富生活内容。
文化消费所占比重大小，要根据家庭经济实力而定，既要照顾夫妻双方各自的独特兴趣爱好，又要尽量多安排一些双方共同需要的项目。一般地说，文化消费在家庭经济开支中所占比重越大，标志着这个家庭的文化水准越高，生活内容越丰富。
§（二）储蓄与保险
储蓄“生财”诀窍
(1)压缩现款。比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用。不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也“养”出了利息。
(2)少存活期。凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多。除那些作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。
(3)不提前支取。定期存款提前支取，只按活期利率计算利息。若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急。如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
(4)续存增息，切莫逾期支取。定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息。因此，要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
(5)慎储外币。美元、港币、英镑等外币的储蓄利率比人民币的储蓄利率低得多。存外币的储蓄利息要比存人民币吃亏，只有当这种外币对人民币的比价上升的幅度大于二者的利率差时，存外币才能真正获利。
(6)预支利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，可以到银行开一张689．66元的5年期存单，余下的310．34元钱就可以立即使用。过了5年，银行还给你正好是1000元。也就是说，你在存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。尽管这比5午后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这种办法，实际上并不吃亏。
巧选储蓄品种
(1)活期存款。如月初发工资，1个月的工资是陆续支出的，可“量入为储”。工资高的，可先将月初发的2／3或半数工资存活期储蓄，中、下旬陆续支用，这样可获得时间差的利息。
(2)整存整取存款。相当长时间内不派用场的钱可存1、3、5年期整存整取存款。
(3)存本取息存款。有一笔5000元以上(如一万二万甚至十万八万)的钱，估计三五年内不需要用，但是，每月又想取出点利息贴补家用，可选存此种储蓄。如嫌整存整取储蓄利息不如国库券高，而国库券又不能每月取得利息，也可选存此种储蓄。选择5年期的存本取息存款，如把每月所取得的利息再存5年期零存整取储蓄。这样，可取得比同期国库券还高的利息。
(4)通知存款。如手里有1万元(或
万元以上)，准备有病住院时预付住院费之用。但是，又吃不准什么时候会住院，可选存此种储蓄。它的优点是随时需要，随时可取，根据实际存期，支付相应档次的利率，既有活期存款的方便，又有定期存款的丰厚利息。
(5)个人大额可转让定单。如手里有一笔钱，估计3个月到1年内不需要用，如存活期，利息太低，如存一年定存，又怕不到一年要派用场，提前支取损失利息，在这种情况下可选存此种存单。它的优点是3、6、9个月，一年都可以，存期短，利率却比同期整存整取存款高。利率档次也多(3、6、9、12个月)。如不想提前支取本息，损失利息，还可以转让给他人取得最大限度的利息。
区别大额存单与定期存款
(1)定期存款不可转让，不能在金融市场上流通，而大额可转让存单到期前可以转让，能在金融市场上流通。
(2)定期存款的金额不一定是整数，可有整有零，大额可转让存单则是固定的大额整数。
(3)定期存款存款人如急需资金，拿着有效证件，可以提前支取，存款利息受到一定的损失；大颧可转让存单则不能提前支取，持单人如需用资金，只能在金融市场上转让。
(4)定期存款如到期后没有支取，逾期部分均按活期存款利率计付利息；大额可转让存单逾期时间，一律不计付逾期利息。
(5)定期存款以长期为主，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年等种类，大额可转让存单通常为短期，由3个月到一年不等，超过一年的较少。
储蓄存款“搬家”法
在日常生活中，有不少朋友或因工作调动、或因户口迁移等原因，需到异地去安家或工作，在存款需“搬家”时，可持身份证、存单(折)，向您迁入地银行申请办理储蓄存款异地托收手续。假如您办理已到期的定期存款，您只要向委托行交验身份证和存单(折)，委托行就会通过银行内部之间的结算把存款“搬到”委托的银行，原存款行会把利息计算至划出日，在途时间不计付利息。假若您想转存，和委托行约定，委托行可自动办理转存，开立新的存单(折)，以原存款行划出日为起息日。
办理以上异地储蓄托收业务，银行均按规定收取一定的手续费和邮电费，即便是您向同一储蓄所托收效笔储蓄存款，银行均按一笔收费。
个人保险
保险就是个人或家庭(即投保险人)事先向保险公司提前申请，经保险公司同意后，投保
人交纳部分钱(即保险费)并与保险公司签订合同。如果发生了保险合同中所规定的灾害事故，那么，投保人所受到的经济损失就由保险公司给予赔偿。保险是由众多投保人存钱，即将钱交与保险公司，形成保险基金以用来赔付投保人发生的意外经济损失。“一人为众、众人为一”生动地阐明了保险的思想和特点。
有人认为，参加保险是“触霉头”，给自己正常的生活罩上阴影，这是认识上的误区。其实无论是个人还是家庭，都存在着天灾人祸的可能性，唯有参加了保险，才能不致在遇到灾难时遭受更大的经济损失。也有人认为，平时有储蓄，碰到灾难能自己解决。储蓄的钱是自己的，无灾无难时不会留给别人。而付了保险费，万一没有碰到灾祸不是把钱白白送人了吗?这也是一种认识上的误区。
个人与家庭的储蓄固然也能在家庭受灾时救急，但这毕竟是自我保障的自我化。用自己的储蓄来应付风险是不经济的，也是不充分的。保险则是自我保障的社会化。这种社会化的自我保障表现在两个方面：一是保费来源社会化；二是保障服务社会化，一旦碰到意外，则由保险公司通过一系列的活动来给予赔付，这种保障既有科学性，又有稳定性。付出的保险费看上去是增加了当时的开支，实际上对家庭来说，只需付出很少的经济代价，也就是只要交纳较为少量的保险费，家庭的财产和人身就可获得充分的保障。这对于收入有限的个人和家庭来说，无疑是一种很经济的处理风险的手段。
办理家庭财产保险要决
分项填写准确，不要出现保险金额的不足或超额，否则都将会给被保险人带来经济损失。投保后，保户应详细阅读了解保险单背面的条款。被保险财产发生保险责任范围内的损失后，应积极抢救，保护现场并及时报告公安、消防等有关部门，同时也应向保险公司报案。报案时必须携带保险单、户口本和被保险人的工作证，在填写出险通知书后按规定提供有关单据和公安、消防、所在单位或街道组织等有关部门的证明。保险公司按照其实际损失和当时的实际价值计算赔款，但最高以不超过保险单上分项列明的保险金额为限。被保险人从保险财产遭受损失的当天起，如果1年内不向保险公司申请赔偿，即作为自愿放弃索赔权益。
参保后搬家别忘办手续
中国人民保险公司开办的家庭财产保险的条款中明确规定，存放在保险单载明的地址内的保险财产，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成的损失，保险公司承担赔偿责任，因此
，保险财产的地址是赔偿的先决条件。但由于近年来城市建设发展较快，居民搬迁换房较多，不少已参加家财保险的家庭，为了日后一旦发生灾害事故可以得到及时赔偿，在搬迁后应立即到投保的人保公司营业部办理保险地址变更手续。
§（三）经济投资
投资选择三原则
理财要进行投资，而“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，即不要把所有的钱用于一种投资方式，这是投资的最基本原则。到1998年，我国居民金融资产超过6万亿元，其中，各种储蓄存款5．9万亿元，占90％以上，而国外发达国家居民金融资产中，债券、股票等证券投资约占1／3左右。随着我国证券市场的发展和日趋规范化运作，我国居民在这方面的投资潜力巨大。进行投资选择，要遵循安全性、流动性、收益性三项基本原则。
安全性原则：尽量避免投资本金损失，最大限度地减少投资风险。严格来讲，任何投资都是有风险的，只是采用不同的投资工具，风险大小不同。因此，投资者应依据自己所靛承担的风险，进行合理的投资组合。
流动性原则：如果一项资产可以迅速变现，且不会产生更大的价值损失，我们称该资产具有较高的流动性。流动性亦称变现性，即兑换成现金的可能性。流动性越高，说明这种资金的变现能力越强，安全性越高。
收益性原则：获取收益是人们投资的基本目标。为获取更多收益，一方面靠增加收入，从而可有更多的钱用于投资；另一方面可选择投资收益较高的投资工具。
上述三项原则，既相互联系、缺一不可，又相互矛盾，不易协调。就联系一方面而言，收益性是投资的基本目标，安全性和流动性是实现这一目标的前提和保证。就矛盾方面而言，要增加收益性，就会影响安全性和流动性；反之，要增加安全性和流动性，就会影响收益性。因此，在实际投资操作中就应统筹兼顾，努力做到在有效保证安全性和流动性的前提下，尽可能地提高投资的收益性。
债券投资策略
(1)选择安全系数大的债券。这主要看发行主体的资信度。国库券，是由国家财政部发行的，以国家信用为担保的债券，正因为它有国家作坚强的后盾，投资它可以说是最保险的，被称为“金边债券”。作为企业债券，考察其是否安全，一看发行企业的实力，是否属于国家支柱产业、重点产业、重点企业；二看担保人实力，这关系到是否可保证日后按期兑付。三看发行企业的经济效益。只有经济效益
好的企业，才会不断发展壮大，才会有较强的竞争力和抗御风险的能力，也才会有将来还本付息的能力。
(2)选择实际收益水平高的债券。一般而言，债券期限越长，利率较高。在银行利率不变或没有通货膨胀率的条件下，购买期限较长的国债，可获得比同期定期存款更高的收益。由于企业债券的安全性与流动性均不如国债，因此，企业债券的利率一般高于国债。可根据家庭成员对企业债券认真分析及家庭投资组合的实际情况予以适度选择。
(3)选择流动性强的债券。一则在家庭急需用钱时易于变现；二则在出现更为有利的投资机会时，便于转向投资。
(4)在二级市场上抓住机会做差价。债券发行市场为债券一级市场，流通市场则为二级市场。我国债券的二级市场日趋发达。债券二级市场价格会受到利率、股票市场变动等因素的影响而出现波动，这为人们提供了赚取短期差价的机会。
股市格言
在股市中有许多经验之谈，投资者应注意体味和学习运用。
(1)做股票要精于少数股票。
(2)利多出现的当天，不见得是买进的好时机。
(3)在长期趋势中，最能获利的是变动过程的中段，而非这个变动的初期或尽头。
(4)在行情上涨的初期做热门股，而在后期应做业绩好的股票。
(5)大盘长时间的盘整以后，行情突然跳空而上，可放心进场买进，如跳空而下，就立即抛出手中所持有的股票。
(6)股价连续涨三个停板以上，出现一天反转，应立即卖出；连续跌三个停板以后，出现一天反转，应立即买进。
(7)莫在赔钱时加码。越跌越买，连续加码，对中小投资者意味着增大风险。
(8)勿贪一二个报价单位之差，而误了大行情。
(9)卖出时动作要快，买进时不妨多斟酌。
(10)股价狂涨后的第一次大幅度回跌，可大胆下手买进；股价大跌后的第一次反弹是卖出的最后时机。
(11)从事证券投资，功德不能太圆满，总该留点利润给他人。
(12)灵感是建立在经验基础上的。灵感是股民的直觉，它帮助股民在股市上做出最快的抉择。投资者需要灵感，但决不能依靠灵感。
(13)来日方长，股票交易切忌“急”、“贪”二字。
(14)不急功近利，不三心二意，也不可整天沉缅