投资是理财最重要的内容，会投资的人多半都是理财高手，然而投资并不是理财的全部，除了投资外，理财的内容还有很多，比如如何规划下一代的教育，如何面对税收，如何购买花样繁多的保险等，对于这些烦琐的家事，你做好准备了吗？
养大一个孩子，多少钱才算够
如果只是仅仅养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，是不能接受的结果。对孩子，一定要悉心培养，从孩子来到人间开始，就要他跑在前列。这些用来栽培的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件地涌来：请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班——除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题——而每一个问题都需要用钱来解决。
养育和教育一个孩子要花多少钱？尽管随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费几十万元，多则上百万。
孩子出生第一年，光是奶粉、衣物、尿不湿等花费，每个月至少得花上1500元。如果不喝奶粉，那么每个月约900元。周岁内最少要花10800元。
周岁到上幼儿园之前，日常吃、喝、穿、玩具等开销，每个月约1000元；各种早教，平均每月200元，约4800元。那么加起来，29000元左右。
另外，如果妈妈是上班族，需要请保姆帮忙照顾孩子的话，还要额外准备一笔支付给保姆的费用，每月也在3000元到6000元不等，2~3年下来，至少得准备7万~8万元。
孩子上幼儿园了，普通幼儿园每月托管费最少1000元，饭费200元左右，其它杂费100元左右。这样算起来，每个月至少1300元左右，三年36个月，总共46800元。这是普通的公立幼儿园，如果上的是私立幼儿园，费用就要翻倍计算了。
除了养育，孩子更需要教育。虽说现在小学是义务教育不用花钱，但书本费、早餐、校车、托管等，一个月500元，一年就是6000元左右，六年就是36000元。衣物和生活费，平均一个月最少600元，六年下来，共43200元。另外，如果择校费和培训费收起来是没谱的。一般的，最少也要花2万吧。加在一起就是10万左右。
和小学一样，初中也属于义务教
育阶段，因此免学费，固定收取的杂费也不高。如果是公办的，一学期杂费500元左右，三年3000元。学校内的补课费、兴趣班费、伙食费也不高，一学期也就1000元左右，三年6000元左右。不过，孩子在初中阶段置办学习用品的花费要高起来，电子词典、手机、电脑等，这三年内要花费数千元。这样算下来，孩子在初中阶段学习上花费要1.5万元左右。
在家里，主要是饮食、服装和出门游玩的费用，三年的生活费约2万~3万元。
同样不可忽略的一点是，上初中很多人会选择“择校”，这样就会产生一笔赞助费。2万~5万元不等。总的算下来，孩子初中三年，如果不择校，总花费4万元左右；如果择校，则至少需要6万~9万元左右。
如果孩子中考顺利，考上了公办重点高中，那么一般每学期学费只要1200~1500元，如果选择寄宿，2000元一学期。三年学杂费五六千元。
如果考得一般，选择公办一般高中学习，学费是900元/学期。但如果此时选择公立转制高中学习，每学期学费大约2000~3500元左右，同时要交一笔5000~10000元的择校费。三年学杂费1.5万元左右。
如果上民办高中，三年学杂费花个五六万也是正常的。同时，高中的学习竞争更为激烈，因此学生都要参加各类校内校外的补课，三年也要好几千元，甚至上万元。
高中学生对电脑等电子产品的兴趣和需求，也比初中孩子要高，为此即便是条件一般的家庭，也要花掉五六千元给孩子买电脑等物品，有些家庭更是不吝支出，完全满足孩子的要求。总的计算下来，高中三年孩子身上的总花费大约5万~10万元。
高中毕业以后，大部分孩子都上了大学。普通大学的四年学费在2万元左右；杂费、生活费至少一个月1000元，加上来回家和旅游的费用，四年5万元左右。总计七万元左右。私立大学则有可能更多。如果是有中外合作项目的专业，由于有一年在国外合作大学学习，则费用还要另外多20万元左右。
大学花费俭还是丰，大多数人还是看家庭情况决定。至于考研或留学，更是看个人情况而定。如果本科之后要继续深造，那么也还得准备10万~80万元，以供孩子在国内读研究生或留学。
如此算下来，按照最低标准，从孩子出生到大学毕业，一个家庭在经济上至少要支出40万元，当然这还是在物价不涨得离谱，不通
货膨胀的前提下。调查数据显示，在北上广等一线城市，养大一个孩子花费七八十万元只能算是普通支出，中产家庭平均则要花费百万以上。
子女教育经费越早储备越好
黄先生夫妇都是公务员，儿子虽然刚满两岁，他们夫妇就已经开始操心孩子未来的教育计划了。
他们发现，孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。
在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划也不会因为要应付教育费用而受影响。
理财专家指出，为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：1.有足够时间让投资增长。
2.增长随时间复式膨胀。
3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。
4.子女教育计划妥善安排好，部署其他计划所需资金可更准确、周详。
5.子女能在没有欠债的情况下完成学业。
6.教育经费充足，子女可选择的余地更大。
开始订立子女教育基金只是第一步，为使基金组合得到更好和更安全的回报，您首先要清楚了解和决定子女教育的目标和需要。一般的法则是，储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。
在还没生小孩之前，夫妻两人就要把握各种教育训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。利用定期存款赚利息的方法最稳妥、简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低及风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。
孩子出生前至12岁：可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。
孩子12岁至16岁
：组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。
孩子16岁至18岁：组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成了家长必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。
一般而言，投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。
因为现今社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且作出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。
而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无须为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。
毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。
“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。
当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。
归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。
做好税务筹划，保护收益
税务筹划是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务进行筹划，减少税务上的支出。税务筹划并不是逃税，它是一种正常合法的活动；税务筹划以对法律和税收的详尽研究为基础，对现有税法规定的不同税率、不同纳税方式的灵活利用，使自己创造的利润中有更多的部分合法留归自己。
愚昧者偷税，糊涂者漏税，野蛮者抗税，精明者筹划。税务筹划如同法庭上的辩护律师，在法律规定
范围内，最大限度地保护当事人的合法权益。税务筹划与偷税、漏税以及弄虚作假钻税法空子有本质的区别，它是合法的。
以下几点可作为税务筹划的考虑。
（1）投资国债免征个税。根据规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，可以将定期银行存款转换为国债或银行理财产品来免税以增加投资收益。
（2）利用公积金。根据所得税有关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12％，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12％的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此可以充分利用公积金、补充公积金来免税。
（3）均衡地取得工资薪金所得。收入和奖金，分次领取可以减少税负。目前一般工资、薪金所得按月计征应纳税款，税率为5%~45%。其中，工资收入越高，相应纳税就越多。随着工资薪金的提高，如何合理节税的重要性便越高。
专家建议，由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取“分批领取”的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取“分次申报”也可适当减税。在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，其分摊到各个纳税期内的收入应尽量均衡，最好不要大起大落，如实施季度奖、半年奖、过节费等薪金，会增加纳税人的纳税负担。
（4）充分利用税法中费用扣除的规定，减少应纳税所得额，减少纳税。例如，该居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。
（5）受近年来政府调控房地产的影响，个人住房转让纳税不可避免，因此尽量不要让这房产的增值部分变现，如果需要资金，可以考虑选择用财产作抵押进行信贷融资。
（6）投资基金筹划税务。投资开放式基金可能会给自己带来较高收益，还能达到筹划税务的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
投资者可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金
和货币型基金。以货币型基金为例，目前货币型基金的年收益降到了2%以下，但考虑不纳税因素，仍然比一年期的税后储蓄收益要高一点。
（7）教育储蓄。因为教育储蓄是国家为鼓励城乡居民积累教育资金而设立的，其最大特点就是免征利息税，因此教育储蓄的实得收益比其他同档次储蓄高5%。
一般而言，教育储蓄在各大银行的开户对象为在校四年级以上（含四年级）学生，50元起存，本金合计最高限额为2万元。开户时，储户与金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，存期分为1年、3年、6年。到期支取时，需凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件才能免税。如果提前支取，存够1年且提供有效证明的，可按1年定期储蓄利率办理，不收利息税。如存满两年，按两年定期计息。
为了获得国家免税优惠效益的最大化，建议首先应尽量用足2万限额。其次，每次约定存款金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些，因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄。因为，学生从接受义务教育到非义务教育需要一定的时间，故应选择3年期、6年期的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。
（8）保险赔付及三险可享受免税政策：一是医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免征个人所得税。二是保险赔款免个人所得税。三是缴付的医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
（9）费用转移。一般的做法就是和单位商量，让其提供尽可能多的设备或服务而相应降低薪酬。这样就将费用转移给予单位，自己基本上不负担费用，使自己的名义薪酬所得降低，从而降低税负。可以考虑由单位负担的费用和服务有：交通费、住宿费、用餐费、医疗福利、其他一些特殊工种专用的办公设备等。由此企业的实际支出没有变多，甚至还可能有所减少。
例如某理财师曾举过这样一个例子：某教授与出版社达成协议，创作一本书籍，全部稿酬为20万元。该教授到上海、广东、浙江等地进行实地考察研究发生费用为：交通费1.2万元，住宿费1.5万元、伙食费8000元，其他费用1.5万元。
如果该教授自己负担费用，则：
应纳税额=200000×（
1-20%）×20%×（1-30%）=22400（元）实际收入=200000-50000-22400=127600（元）如果考察费用改由出版社支出，限额为5万元，该教授实际收到的稿酬为15万元。则：应纳税额=150000×（1-20%）×20%×（1-30%）=16800（元）实际收入=150000-16800=133200（元）因此由出版社负担费用该教授可以节税5600元（133200-127600）。
对于目前社会的高收入人群来说，税务筹划已经成为他们积累财富的一个重要手段。有位精英人士透露，其实对于大额收入来说，稍微进行一些处理，就可能节约相当大的税款，这是一种最基本的节税观念。
观念最重要。税务筹划不是富人们的专利，其实在百姓日常的理财活动中普遍存在。不管你是高收入人士还是普通百姓，你都应该具备节税观念，合理合法地筹划税务。
及早构筑家庭风险防御坚固工事
“屋漏偏逢连夜雨”，这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实“倒霉事件”并非一时偶然突发，这种“接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现，就必须采取釜底抽薪之计。
1.基本风险防御工事
开拓收入渠道。比如你可以参股某家公司，每年就能拿到分红；还可以把空置的房子出租，每个月就可以有稳定的租金；也可以搞些感兴趣的积极投资，例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题，损失都可以相互抵补。
通过购买保险，将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则，使保险充分发挥其保障性功能。
保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金(活期存款)，或者是货币市场基金。
家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。
2.投资风险的防御工事
用好投资组合。投资组合既可以分散风险，不使“鸡蛋放在同一个篮子里”，还可以使投资更加灵活，是工薪阶层进行金融投资的首选方式。家庭金融组合投资可以将35%左右用于储蓄，25%左右用于购买债券，25%左右用于购买股票和基金，15%左右用于购买保险。
做好资金调剂
。根据市场变化及时做好储蓄、股市、汇市、基金等资金的调剂、转换工作
捕捉投资机会。要特别关注新股和基金的上市及国债的发行
因为这些都是投资的好机遇。
循序渐进、先易后难投资原则。投资之前应从投资方式、技术要求、风险大小、操作的难易程度、风险种类等方面对各种投资品种有一个全面的了解。选择自己了解的、最适合自己的投资品种。
适宜的管理难度。某些投资工具报酬看似很高
但对投资人的专业知识和时间要求也较高
投资人可能为此而搞得分身乏术
而在别的方面造成损失
这种不易管理的投资要三思而后行。
三十多岁
再不准备养老就迟了
人们往往一生茫然行事
永远在为实现下一项财务目标苦苦挣扎。步入工作岗位后
他们先要买车买房
之后将注意力转向孩子的抚养和直到大学的教育费用。最后
到了四五十岁
他们将关注的焦点放在退休金上
在此后的15~20年工作时间里忙着为自己积攒出足够的养老金。
如果你还没有开始为退休而储蓄
现在是时候了。当你越早开始储蓄时
你的退休生活就会过得越舒适。如果你在二三十岁的时候就开始疯狂积蓄
可以避免这种终生被动的财务状况。以下列举的不过是及早动手储蓄的几条好处而已。
每月完全依靠工资的日子不好过
时时要为应对下一笔大的支出发愁。理财专家的建议是
在年轻时把这个问题解决掉。
如果你在二十多岁和三十多岁时攒下了相当大一笔钱
在用钱方面就有了很大的回旋余地。不错
步入不惑之年后你可以缩减养老金的储蓄
而用手中的现金再购置一所房子
参加更奢华的旅游度假活动
或是对子女予以资金上的支持。但是如果你继续积极储蓄
在五十多岁时就能退休了。
对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金
可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循
一是长期稳健投资
二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债（期限越长
利率风险越大）、信誉等级高的企业债、分红型养老保险、收益型股票（每年都有较为稳定的现金分红
目前国内股市还没有真正意义上的收益股票）、开放式基金（尽量选择稳健型的
风险较小）、价位适中的商品房、低风险的信托产品（信托的风险与收益率成正比）等。
有人说
复利是世界上最伟大的奇迹之一
这句话是否言过其实姑且不论
但由于复利力量的存在
使得每一个人都有可能积聚起雄厚的养老基金。
养老应该是个长期的规划
而不是只凭一时的冲动
更不是说你到晚年的时候说想要就可以要的。相反
为养老做准备
?肖冉 编著)
让你的晚年生活有所保障
需要的是长期的投资
需要的是细水长流的支出来积累。在这样的过程中同样需要人们在年轻的时候就为其做好理财投资
要知道今天所付出的一分一毫的价值都会体现在晚年的生活中。
因此
对任何一个为建立自己的尊严晚年而理财的人而言
时间非常宝贵
越早理财
越能提前实现自己的梦想
积聚到足够的养老金。！