理财这个字眼儿在当今的中国可是很红火的，报纸上、网络上到处充斥着理财的方法、原理和实例。各种理财节目、理财书刊、论坛、培训等等犹如雨后春笋，冒了出来。但究竟什么才是理财，该怎么去理财？理财是每个人的事情，你不理财，财不理你，这真是一个不折不扣的经济学问题！
▲一生理财，理一生之财
经济中有一个最基本的概念，就是跨时期分配资源，对于钱来说，表现的最明显不过了。年轻时你挣钱多，自然就会存下来一部分，等到老了不能工作的时候，再靠这笔积攒下来的钱来养老。所以，理财是要针对一辈子，而不应该只看眼下。
经济学中有一个著名的生命周期假说，是美国学者莫迪利安尼提出的，认为理性的消费者要根据一生的的收入来安排自己的消费与储蓄，使一生的收入与消费相等。生命周期假说将人的一生分为年轻时期、中年时期和老年时期三个阶段。年轻和中年时期阶段，老年时期是退休以后的阶段。每个人都有不同的人生，但是每个人都有一样的生命周期，生命周期是按照年龄的不同来划分的几个阶段，分别显示了人在不同阶段的特点。每个阶段对财务的需求也是不同的，根据不同的需求来进行理财这就是极受世人关注的生命周期理财规划理论。
一般来说，在年轻时期，家庭收入低，但因为未来收入会增加，因此，在这一阶段，往往会把家庭收入的绝大部分用于消费，有时甚至举债消费，导致消费大于收入。这个成长期一般指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
在这一阶段，就需要适当注意节制消费，尽量不要超出自己的经济承受能力。也可以适当使用信用卡，避免出现资金断流。还可以考虑适当做兼职，增加一些收入。不过，在成长期的首要问题不是挣钱，也不是理财，重要的是培养日后的实力。
随着年龄的增长，收入会增加，但是随着组建家庭、新生命的诞生等等，消费也会随之上升，还要注意把一部分收入储蓄起来用于防老。这个阶段其实还可以细分为两部分：
其一是成家立室期，这是指大概从25岁到40岁这个年龄段的人，这个阶段的人主要的开支在结婚与家庭上，开支变大，要考虑买房、买车、筹办婚礼等问题，在孩子身上的花销也是主要部分，开支大大增加，例如教育基金的考虑。
其二是收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢
慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。
我们举个例子来看：
有这样一对夫妇，陈先生，26岁，高科技公司职员，税前月收入4000元。每年奖金红利至少三个月，未来薪资成长率可达5%。刘女士，24岁，贸易公司秘书，税前月收入3000元。每年奖金约两个月，薪资成长率约3%。
做理财规划的时候，先要列出家庭的资产负债表，做到心中有数。然后分门别类的加以计算。
比如，对于家庭来说，保障支出是必不可少的，假设夫妇二人分别购买保险，每份保险的费用大约为每年2000元；
两人够买房子需要归还贷款，房贷每个月需支付3000元；
等到他们的孩子出生后，需要将孩子上学及其他的抚养成本按年折算一下现值，相当于一次性支出15万；
夫妻俩还需要做好退休的准备，假设为退休后30年做好准备，将每年所需的生活费折现到退休的时点后再按年金法平摊到每一个月，相当于每个月要存1000元钱；
此外，家庭的全部资产不能够都放在银行里，那样的收益太低了，需要将其中一部分用于投资以获得更高的收益。由于夫妇俩比较年轻，暂时属于时下流行的“月光一族”，依照目前的年龄与资金状况，建议目前资产配置为：宝宝出生前五年以流动性储蓄为主，少量配置高收益型资产；可以主要购买货币加强型基金，以及少量购买股票等，并且需要每隔五年调整一次投资规划，使资产增值。宝宝出生后的投资可以以积极增长型为主。
有了这几个方面的考虑，夫妇两人基本就是为一生做好了准备，再加上一些临时的旅游等活动，还有意想不到的开支，这份规划大体上是符合一生理财的要求的。
综合来看，壮年期的理财目标的核心就是：开源节流，保值增值，未雨绸缪。要综合运用各种方式，即确保家庭的正常开支有保障，又要为未来做好各种准备。
退休后就进入了休养期，指退出工作、安享晚年的阶段。处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。这时候的人均寿命以女性而言是84岁，而退休期几乎要占到人整个寿命的1/3，在这段时期的收入近乎零，故我们要“食老本”，一切开支是靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好，这个时候的理财目标是：养老、旅游、为子孙遗留财富。这个时期的人的风险偏好是风险承受能
力差，期望获取稳定的收益。由于年富力强的时候已经积累下一定的财富，可以适当考虑尽量进行稳健性的投资，辅之以积极性的投资，并购买一些保险。
老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足，大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用就是，起到资产管理及合理分配的效果，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。有人做过一个调查，一个人60岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元，虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给14.4万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。此外，还应把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。
综上所述，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？根据不同时期的需求和实际的情况，采取不同的理财方案，得到最稳妥的收入。
以上我们了解了不同阶段的收入和消费特点，以及应该采用什么样的策略理财。总而言之，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。理财是一生都要做的工作，也是为一生而作的工作，如果你是一个理财高手，就会一生高枕无忧。
▲资产负债，盘点要清晰
你有多少债务？
你现在有多少净资产？
你每周的开销合理吗？
这些问题你是不是说不出来？还是只知道大概的数据？连自己的资产负债情况都不能确切地知道，又怎么去给自己制定理财规划呢，没有确切的财产信息，你怎么知道自己能不能够拿出那么多钱来投资呢？
要解决这些问题只有一
个办法，制定个人或者家庭的资产负债表和收支表，定时做好这两项工作，随时掌控自己的财产状况，了解自己的收支情况，控制不合理消费，减少不必要开支。
资产负债表描述了它在发布那一时点企业的财务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的车辆中按下快门，只不过这里的“车辆”是资金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了当时的状况，即信息具有时效性。如果说一个人或者一个家庭连自己的家产有多少都是模糊的概念，他怎么去理财呢。不要以为我说得很严重，其实就是有很多人都不知道自己的家产具体有多少。因此每个人都要好好学习资产负债表。财务报表的好处就是让你对财务的支出，收入等都一目了然，条理清晰。所以我们也要学会把报表制作应用到个人或者家庭上来。
有人开了10多个户口，其实每个户口都不多钱，他也不管了，但其实有些户口里面可能有一千美金的，可能开户的时候他刚好把钱放了进去，之后就不管了。想一想如果10个户口，一个是一千，一个是五百，加起来可能就有一万两万也不出奇，所以你要了解自己的资产金额有多少。
对于家庭和个人来说，资产主要包括以下几个方面：
如按财产的流动性分类：固定资产、流动资产。固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。所谓流动，是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力，或者简单的说就是变现的能力。其中固定资产以可分成投资类固定资产、消费类固定资产。如房地产投资、黄金珠宝等可产生收益的实物；消费类固定资产是家庭生活所必须的生活用品，它们的主要目标就是供您家庭成员使用，一般不会产生收益(而且只能折旧贬值)，如自用住房、汽车、服装、电脑等。
也可按资产的属性分类：金融资产(财务资产)、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家俱、电脑、收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
现在通用的家财财软件中的分类方法，资产分类如下：
1.现金及活期存款(现金、活期存折、信用卡、个人支票等)
2.定期存款(本外币存单)
3.投资资产(股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资)
4.实物资产(家居物品、住房、汽车)
5.债权资产(债权、信托、委
托贷款等)
6.保险资产(社保中各基本保险、其他商业保险)
以上就是资产的概要。把这几项理清了，你就大概了解自己“名几文”了，知道自己究竟有多少钱，这样才能决定消费、储蓄和投资。
那么我再问你，你有多少张信用卡呢？欠费有多少呢？我有一个朋友说，每个月还最低还款，但是他却用他剩余的资金去做定存，我就很奇怪为什么那个朋友这样子。不要小看这些信用卡，其实你承受了很大的费用在里面，一个月几十块，一年就是几百块。所以，仅仅知道资产情况是不够的，你还要知道自己的负债，弄清楚自己究竟是不是“负翁”。
负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付帐单等。
负债根据到期时间长度分为短期负债(流动负债)和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。
实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据您自己的财务周期(付款周期)自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
家庭负债也可按负债的内容种类分类。家财通理财软件就是按以下方式分类，具体如下：
1.贷款(住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款)
2.债务(债务、应付帐款)
3.税务(个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额)
4.应付款(短期应付帐单，如应付房租、水电、应付利息等)
弄清楚这些内容之后，不妨列一个表格，让你对自己的资产负债情况一目了然，这就是会计中常用的资产负债表：
资产负债表
年月
资产
金额（元）
负债及净资产
金额（元）
金
融
资产
流
动
资
产
现金及活期存款
流
动
负
债
短期欠款
定期存款
赊账款
借出款
信用卡透支
其他
其他
投
资
资
产
债券
长
期
贷
款
住房贷款
基金
汽车贷款
股票
消费贷款
商品期货
助学贷款
金融期货
投资贷款
外汇
私人借款
分红、万能、投联保险现金价值
其他
房地产投资
实业投资
其他
年金
保险
资产
年金及养老账户
负债
总额
寿险、健康保险现金价值
其他
实
物
资
产
自用住房
汽车
高值家具、用具
高值电器、器械
高值衣物、首饰
净资产
总额
黄金、珠宝、收藏品
其他
资产总额
负债及净资产
总额
好了，现在你对自己拥有什么、欠着什么都清楚了，接下来的事情就是将制作资产负债表变成习惯，按周、按月、按季度理清自己的财产状况，做到心中有数，并要定期分析自己的资产负债对什么最敏感。经济活动总是变化的，如果你不能及时跟着做出反应，必将遭受损失。
分析家庭资产负债虽什么因素最敏感，其实很简单，无非就是以下几方面，大部分都是受金融市场变化的影响程度：
1.利率敏感度分析：利率敏感部位＝贷款－存款－债券投资额
当升息趋势明显时，存款应尽量选择浮动利率或短期存款，贷款应尽早偿还；当降息趋势明显时，存款应尽量选择长期固定利率，贷款利息下降。
2.存款利率到期结构分析：考虑到银行存款以固定利率为主。固定利率条件下，总存款收益率在降息时降得比浮动利率慢，升息时选短期存款；降息是存长期存款。
3.汇率敏感度
分析：汇率敏感部位＝外汇资产－外汇负债
4.股市走势模拟分析：针对股市未来情况预先推演，判断投资收益情况。
资产负债及其敏感性分析是家庭理财的必做功课，只有理清头绪，才能从从容容的进行其他经济活动。不要偷懒，现在就来编制资产负债表吧。
▲收入支出，心中要有数
了解了资产负债情况还是远远不够的，资产负债是静态的数据，是一个时点的数据，但是生活不是静止的，因此我们还需要知道钱是怎么流转的，这就涉及到家庭的收入和支出。因此，记录家庭在一定时期内都有何收入、有何支出，是十分必要的。
收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”(损益表)实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式；工资收入、兼职收入和投资收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类。
1、家庭收入
家庭收入是指整个家庭剔除所有税款和费用后的可自由支配的纯所得。
对普通家庭来说，家庭收入一般包括以下项目：
工作所得(全家所有成员的工资、奖金、补助、福利、红利等)；
经营所得(自有产业的净收益，如生意、佣金、店铺等)；
各种利息(存款、放贷、其他利息)；
投资收益(租金、分红、资本收益、其他投资等)；
偶然所得(中奖、礼金等)；
针对不同的家庭，其收入项目可能是不一样的。但理清家庭收入的所有项目、并编排出适合自己家庭的收入类目，是家庭记帐的基础。
2、家庭支出
家庭支出是指全家所有的现金支付。
家庭支出相对家庭收入来说要繁杂得多。如果家庭没有详细的记帐记录，可能大部分家庭都不一定能完
全解自己的支出状况。要罗列所有家庭的开支项目确实比较困难，但针对普通家庭来说，我们可能归类为以下几种：
日常开支：每天、每周或每月生活中重复的必须开支。一般包括饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。这些支出项目是家庭生活所必须的，一般为不可自行决定的开支。
投资支出：为了资产增值目的所投入的各种资金支出。如储蓄、保险、债券、股票、基金、外汇、房地产等各种投资项目的投入。
奢侈消费：学费、培训费、休闲、保健、旅游等。这些是休闲享受型支出，并不是家庭生活所必须的，一般为可自行决定的开支。
实际上，每个家庭都有自己不同的支出分类。原则上只要把您的支出分类清晰，便于了解资金流动状况即可。
一般来说，收支表可以有两种，一种是日支出表和月收支表：
家庭日支出统计表
单位：元年月日
支出明细
金额
支出明细
金额
支出明细
金额
一、可控支出
耐用品购置费
培训费
1.日常生活费
自行车
9.保险费
粮食
电动车
社保缴费
油盐酱油醋调料
汽车
意外伤害险
蔬菜水果
家具用具餐具
健康险
肉、蛋
电器器械设施
寿险
早点
5.旅游娱乐费
财产险
午餐盒饭、快餐
旅游费
交强险
餐厅请客、家宴
书报杂志费
汽车全险
烟酒水饮料
电影、歌厅
10.税费
熟食、糕点
俱乐部会员费
房产税
其他食品
其他娱乐费
契税
内衣裤、袜子
6.投资费
印花税
鞋帽、头巾
银行储蓄
个人所得税
西服、外衣
、毛衣
分红、万能等
车船使用税
大衣、皮衣
债券
11.还贷款
床上用品
基金
房贷
服饰、首饰
股票
车贷
其他衣物
商品期货
投资贷款
2.交通费
金融期货
助学贷款
公车车费
外汇
消费贷款
出租车费
黄金
停车、存车费
收藏品
汽油机油、防冻液
房地产投资
过路、过桥费
实业投资
汽车年检、养路费
车维修费
二、不可控支出
3.医疗保险费
7.家庭基础消费
医疗费
水费
保健营养品
电费
美容美发
煤气、燃气费
化妆品
物业管理费
洗涤灵、洗衣粉
电话、通讯、上网费
牙膏、香皂、浴液
洗发液
8.教育费
游泳、打球
保姆费
其他健身运动
学杂费
化妆品
教材费
家庭月收支表
年月
一、收入
金额（元）
1.工资收入(包括奖金、津贴、加班费、退休金)
2.兼职收入(包括劳务报酬、稿酬、咨询、中介费)
3.投资收入(包括房租、利息、股息、红利)
其他收入
收入总额
二、支出
可控支出
1.日常生活消费(食品、服饰费)
2.交通费(公交、出租车、存车、汽油、汽车维修、年检、养路费)
3.医疗保健费(医药、保健品、美容、化妆品、健身费)
4.耐用品购置费(购车、家具、家用电器费)
5.旅游娱乐费(旅游费、书报费、