1.穷人最缺少的是什么
你是否还在为这样的事苦恼？——每个月都在挣钱，可手头总是没有余钱。
事实上，上帝是公平的，他分给每一个人的财富都一样多，关键是你会不会使用这些财富，以及会不会利用这些财富去创造更多的财富，这样才有了富人和穷人之分。每一个人都想成为富人，而且每一个人都能成为富人，其实，富翁离你并不遥远。
穷人之所以穷，很多时候不是因为没有梦想，而是没有去把梦想变成现实。
通常，对富人之所以能致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。
富人的遗嘱悬赏
在法国曾经有位贫穷的年轻人，他经过十年的艰苦奋斗，终于成为媒体大亨，跻身于法国50名大富翁之列。1998年他去世，将自己的遗嘱刊登在当地报纸上，说：我也曾是穷人，知道“穷人最缺少的是什么”的人，将得到100万法郎的奖赏。几乎有两万人争先恐后地寄来了自己的答案。答案五花八门。大部分的人认为，穷人最缺少的是金钱。另一部分人认为，穷人最缺少的是机会、技能……没有人答对。一年后，他的律师公开了答案：“穷人最缺少的，是成为富人的野心！”
这个谜底震动了欧美，几乎所有的富人都予以认可，认为是说出了自己成为富人的关键所在。这里说的“野心”，准确地说，应该是我们常讲的“雄心壮志”。
比如，如果拿1万元钱，分给5个人，这样每人就可获得2000元。这样，5个人比较起来，谁也不穷，谁也不富。但是，让人没有想到的是，其中的两个人用自己的2000元去做了生意，一段时间之后他们每人就各赚了1万元。这样算来，他们5个人总共就拥有了3万元。
但值得注意的是，在这3万元当中，那两个做生意的人就拥有了2.4万元，占80％，而那3个没有去做生意的人却只拥有6000元，占20％。在这种情况下，我们就可以说那3个没有去做生意的人是“穷人”，而这两个去做了生意的人就是“富人”。
为什么穷人手里的钱没有变化却变“穷了”？关键就在于他们没有让自己手里拥有的钱及时地增值。这样，当两个富人各拥有了1.2万元时，3个穷人手里的钱相对地就贬值了。
就像小时候5分钱就可以买一支小豆雪糕，而现在最便宜的雪糕也需要一
元钱一支了。可见20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。但如果你把这5分钱存入银行，并且要求它保持购买力不变的话，那就必须要求银行的每年单利是100％左右。但问题是，哪个银行又能有这样的利息？
这就是穷人为什么会变穷的根本原因——穷人没有把钱变成资本。
其实，这并不是说“穷人”没有拥有财富的梦想，而是穷人没有把梦想变成现实的决心。也就像下面的这个故事里讲的那样，穷人之所以穷，就是因为穷人总是找这样那样的借口花掉资本，所以最终只能受穷。
穷人的致富计划
曾经有一个人日子过得很穷，一个富人觉得他可怜，就想帮他致富。
一天，富人送给他一头牛，嘱咐他好好开荒，春天撒下种子，秋天就可以脱离贫穷。穷人满怀希望地开始奋斗了。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难。于是他想，不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的可以生小羊，长大可以卖更多的钱。
穷人的计划如愿以偿。只是吃了一只羊之后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，忍不住又吃了一只。穷人想，这样下去不行，不如把羊卖了买些鸡，鸡生蛋的速度要快些，日子立刻能好转。
穷人的计划又如愿以偿，但是日子并没有改变。艰难时，他又忍不住杀鸡，终于杀到只剩一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃。心想，致富是无望了，不如把鸡卖了，打壶酒，一醉解千愁。
春天来了，富人兴致勃勃送来种子，发现穷人醉卧在地上，依然一贫如洗。富人转身走了，穷人继续贫穷。
贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识。
如果用100元钱可以批发50双拖鞋，之后拿到地摊上就可以以每双3元的价钱卖出，一共可以卖得150元。对此，我们可以设想，有一个人很穷，他每个月都要从社会保障部门领取100元的生活补贴，以此来置办当月的大米、油盐等生活必需品。那么，这样一来，我们每个月就可以给穷人200元，让他可以用余下的100元去做卖拖鞋的生意，一个月下来就有150元；到了下个月，还给他200元，他就可以用250元来买卖拖鞋，又可赚125元；到第三个月，这个穷人手里已经有了375元，除去100元生活费，还有275元资本金，这时你就可以不用再给他任何救济了……
如果按这样的设想进行下去，穷人其实用不了过久就是可以摆脱贫
穷而走上致富道路的。但实际上，很多穷人并不会按设想的那样去做、去奋斗。如果你给了他100元，他可能会去买米、油盐；你给他200元时，他就会去买酒、买肉了；而当你给他500元时，他则会去买件好衣服，最后只剩下10元也要买几注彩票。哪怕你给他100万元，他也想立刻把钱变成房子、车子，风风光光地去兜风，好让所有的人都知道他已经不是穷人了……
贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。对于白手起家的人来说，如果第一个100万元花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子，接下来会越来越有乐趣，而且越来越容易。
贫穷者不仅没有资本，更可悲的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如果不是资本，也就只能一直穷下去。
2.穷人只会挣钱不会“花钱”
穷人和富人的差别在哪里？穷人最缺的不是财富，而是创造财富的能力。在穷人眼里花钱就是消费，而在富人眼里花钱也是在挣钱。
女人都喜欢花钱，报纸上那些大版的购物广告，也都是打给女人看的。女人常常发疯似的买回一大堆打折商品，然后扔进储物柜里，直到落满灰尘，最后被当作废品处理掉。她们其实并不心痛，因为她已经爽过了——花钱的意义在于购物的过程，至于商品本身的价值反而降到了其次。这样的女人，你永远不要指望她成为一个投资家，她的兴趣只在于让钱流出去，而不在于让钱流进来。
而富人却舍得花大价钱去做广告，他们知道花的钱越多，做的广告就越大，就越能吸引人们的眼球，越能打动人心，自然去买的人就越多，最终他也挣得越多。
相反，穷人却总会相信很多“人云亦云”的道理，有些是迷信，有些是父母的讹传，绝大多数属于误导。比如买房子，大多数穷人都喜欢购买便宜的房子，而且很计较物业管理费，觉得越少越好。物业管理费越少的住宅小区，由于缺乏人员打理，常常住了5年就已是破破烂烂——为了省一点物业管理费，房子未来的升值空间全被破坏掉。这就是穷人的“小钱精明，大钱糊涂”。
还有，买保险总要比较回报率，回报高才买。很多穷人都犯这个毛病，其实购买保险是替家庭买下一个保障网，保单最关键的内涵是足够的保障，理
赔信誉好，代理人服务到位。其实，保险并不是投资。其实，想投资最好去买股票，股票周转快，见效大，短时间内有可能就能挣到更多钱。
穷人很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。所以，穷人有了钱总想着享受。
12年挥霍280万英镑的穷光蛋
1995年，靠收售废品为生的迈克尔借了10英镑买的彩票竟中了280万英镑的大奖！中奖后，他立即购买了一幢价值75万英镑的废弃修道院，并改建成自己的庄园豪宅。接着，酷爱音乐的他又花25万英镑，买下一个带有顶级录音设备的音乐工作室。此外，迈克尔买了豪华奔驰汽车和游艇。
此后，迈克尔经历了一场不成功而且挥金如土的婚姻，名模妻子不仅花钱没底，而且在离婚后拿走了一幢35万英镑的豪宅。短短12年时间中，迈克尔败光了280万英镑的“飞来横财”，重新沦为收售废品的穷光蛋。
很多人穷，不是因为挣得太少，而是因为花得太多。
有一个小伙子，参加工作3年了，月入3000元左右，和他同样工资水平的同事，这两年都按揭买了房，而他却觉得人家不会享受，挣那么多钱要还要过苦日子，供房子。他的标准就是及时行乐，尽情享受。因此，他每月发了工资就约上好友，泡吧、K歌……没有钱了就找朋友去借，谁知他的一些朋友终于忍不住了，提出要他还钱时，他才发现，自己竟然欠了4万多元的外债。幸好爸爸妈妈手里有积蓄，帮他垫了钱，还了债。
这个世界很有意思。有人富裕，自然就有人贫困。富人有钱花得多，赚得也多，而穷人，总是赚不了那么多，所以也花不了那么多。富人花钱，而穷人只能眼热。
3.穷人没有好的理财意识
人生是呈阶段性的，不同的阶段有不同的规划，处理好每一个阶段的理财，生活就会变得舒适自在，富翁的目标也就近在眼前了。
《圣经》上就有一则劝人善加理财的故事：
愚蠢的仆人
说是有一天，财主将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人5份金钱，第二位仆人2份金钱，第三位仆人1份金钱。财主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到1年后再看他们是如何看管钱财的。
第一位仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将钱埋在树下。
1年后，财主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了1倍，财主甚感欣慰，唯有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“我尊敬的主人，我就是害怕您给我的金钱运用不当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
财主听了大怒，并骂道：“你这愚蠢的仆人，竟不好好利用你的财富。”
第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他根本未好好利用金钱。
从上述故事里可以看出，财富的增长，很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，如果不会理财或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积累的财富萎缩甚至损失。
时下，对普通大众而言，理财已不是一个陌生话题。越来越多的普通百姓，开始积极地加入理财大军。
但是，尽管日常生活中，人们都认同这样一个事实：你不理财，财不理你。可存在的问题是，人们知道理财很重要，只是知道容易，但行动却很困难；下决心很容易，但有恒心却是很难；开始很容易，坚持却很困难。事实告诉我们，许多人纵然已经开始理财，然而结果还是终生挣扎在贫困线上。
有了理财意识，就有了一个良好的开端。那么，穷人怎样才能理“好”财呢？
说起来，还是应从开源、节流起步。不同的是，我们可以使用阶梯式组合储蓄的方法。比如，前三个月，每月从工资中拿出1000元存入定期存款，这样到第四个月时，每个月就会有一个存款到期。这样一来，从第四个月到第六个月，每月就可以存入一个6个月的定期存折。这样“阶梯式”的操作，就可保证每月都有一个账户到期，而且自由提取的数目也会不断增长。
第二步就是，一定要学会勤俭节约。这是减少日常开支的一个重要环节，比如，使用一些节能、节水设施，买东西不讲牌子讲“实用”、对奢侈品嗤之以鼻、用不着的再便宜也不买。假如你在二手货市场遇到这样的人，可千万别以为他们收入微薄。当收入平平却高呼“超前消费”的“月光族”被奉为现代消费观的时尚时，另一群收入不菲却过着“抠门”生活的“新穷人”就这样也在城市里诞生了。
第三步，可以选择投资。穷人理财，关键在于将手中有限的资金用“活”，使之永远处于一种流动的状态。要在一定时期里，规划好将资金同哪些所需商品进行互换，以求最
大限度地实现资金收益率。同时，要知道自己不是富人，要比富人更懂得不盲目追求高收益。在投资理财时，注重将风险控制在自己能够承受的范围内。随后，根据市场变动的情况，因时因利调整资金比例，学会在流动中顺势而为，不断改变局部策略，尽可能最大化地实现预期目标值。
“新穷人”，不是真正意义上的穷人，抠门的原因也不是因为本身没钱。实际上，他们中的大部分人的收入远远高于平均人群的收入线，有部分人甚至堪称富有；他们也不是时尚的落伍者，他们的生活方式不是缩减一切开支，他们的衣食住行不仅跟得上时代，而且还往往引领社会潮流；他们更不是守财奴，他们的最终目的不是省钱，而是对生活资源进行最合理或者说最合自己心意的配置。
这就是最好的理财意识：“只买对的，不买贵的。”在购物上考虑的最多的是消费时机、性价比和使用率，目标是花更少的钱过更像样的生活。
4.有钱人之所以有钱：目标和追求
你为什么是穷人，第一点就是你没有立下成为富人的目标。目标为我们带来期盼，刺激我们奋勇向上。一个人想成为什么样的人，他就会成为什么样的人，一个人要有目标和追求，必要时还要敢于向人讲出来，以不断地让这个志向在心中生根发芽，然后让其结果。
有一位叫段云松的年轻人得知北京王府井饭店公开招人，他幸运地得到了面试机会，当上了大厅服务员。由于缺乏英语基础，段云松在工作的第一天就出现了错误，被降职做行李员。
一天，香港首富李嘉诚下榻王府井饭店，由段云松给李嘉诚提包。王府井饭店特意举行了欢迎仪式，在簇拥人群的包围下，李嘉诚越走越快，段云松艰难地拎着沉重的两个大箱子，气喘吁吁地把箱子送到了房间，随从的人随手给了段云松几块钱的小费。身为最底层的行李员，为最上流的人拎包，段云松感到既自卑又自豪，但更多的是激励。
有一天，段云松与一个同事为旅行团搬行李，两人都累坏了。段云松与那个同事跑到饭店的楼顶吸烟，他们的脚下是车水马龙的王府井大街，看着看着，段云松突然指着下头说：“将来，这里会有我的一辆车，会有我的一栋房。”那个同事对他的豪言壮语嗤之以鼻。
不久，隔壁餐厅的经理看上了段云松，请他当经理助理，段云松毫不犹豫地选择了这份职业。他给了自己一个机会。
段云松在父母不解的眼光和叹息声中辞职了，走进了隔壁的餐厅，他在经理助理的
职位上只干了几个月就失业了，因为上级主管把餐厅卖给了别人。
段云松知道，任何人都不会是“一无是处”。在这个世界上，每个人都潜藏着独特的天赋，这种天赋就像金矿一样埋藏在我们平淡无奇的生命中。那些总在羡慕别人而认为自己一无是处的人，是永远挖掘不到自身的金矿的；只要自己努力不懈，命运是迟早会露出笑脸的。
下岗后，他到处寻找商机。不久，段云松在长安街民族饭店对面找了一家小饭馆。段云松接手的那家小饭馆非常破旧，于是他发动大家去附近的工地拣砖头等建筑材料。经过几天准备，他们重做了地面，店面全部刷白，35平方米的店，5张小桌，虽然简陋，但是很干净。小店就叫“民丰饺子馆”。
段云松用1000块钱起了家，自己调馅自己包饺子，一两5个饺子。来吃饺子的人一天比一天多，最多的时候，一天营业额超过6000元。为了进一步提高员工的工作积极性，段云松决定将每个星期六的营业额全部拿出来，当场分给大家。这样大家周周有薪水，多的一个月能拿到5000元，大家热情都很高。一年下来段云松挣了10多万元。
后来，段云松又与一家幼儿园洽谈。他以每年13万元的租金包下了这个幼儿园，他在院内拴了几只鹅，从农村搜罗来了篱笆、牛绳、辘轳、风车、风箱之类的东西，还砌了口灶。忆苦思甜大杂院开张营业了。开张以后的红火劲儿，是段云松始料不及的，吃饭的人得排三队，每天从中午到深夜，客人连续不断，一天的营业额在1万元以上。3年下来段云松挣了1000万。
段云松不久就对餐厅里那种喧闹、嘈杂、虚伪、以钱为主色调的日子开始厌倦了。他问自个儿：“明年的今天你还能干什么？”他一直也理不出头绪。1994年底，拥有1500万元家产的段云松要开茶馆了，刚开始生意却是异常清淡。艰苦的环境最能磨练人的意志，他告诉自己，挺过冬天，前面就是铺满鲜花的大道。茶艺市场在1997年底开始启动了，段云松等到了这一天。
段云松又不断地做了几件大事：建起了第一家茶艺表演队，代培茶艺小姐，提供茶叶茶具批发，提供开茶艺店的种种服务，又筹办北京第一所茶艺学校……
段云松说，有次他到王府井饭店办事，没想到前来给他拎包的竟是10年前嘲笑他的那个同事。
任何一个人，对于任何一件事，没有目标就没有方向，没有规划就没有步骤，追逐财富也要有具体的目标。但是追逐财富不是目标越
高就越好，必须根据自己的实际情况来确立，确立了目标，就是选择了致富的方向，踏上了致富的道路。
条条大路通罗马，每个行业都可致富，我们只有选择了合适的致富道路，才有可能达到创富的目标。因此，制定一个经过努力能够实现的财富目标就特别地重要。
5.金钱对不同目标有不同价值
理财的基本目的是达到基本的收支平衡。对绝大多数人来说，因为收入有限，生活需要很难全部得到满足，只有通过有计划的安排，依靠科学的理财规划才能逐步实现。
被人们看成财富、智慧与新时代象征的比尔·盖茨有时候也想不到自己已经是世界上最富有的人了，但他一点也不因为富有而矫揉造作，还是保持着年轻时的本色。他永远是金钱的主人。
花钱保守的比尔·盖茨
人们经常可以在机场遇见富有的盖茨，他仍然是休闲裤、开领衬衫和运动鞋，甚至都不是名牌。他也仍然喜欢独来独往，而不是前呼后拥，人们很难发现他有什么显著的变化。见到熟人仍然是那么随意和潇洒：“你好！让我们去吃个热狗，喝杯咖啡如何？”
以微软的业绩而言，盖茨无疑可以获得全美最高收入，但盖茨的工资仅属于中等偏下。1991年为大约273万美元，即使在微软公司内，也仅能排在第5位。
关于盖茨在花钱上的保守有不少趣事。一次，他和埃弟·罗仁同车前往谢拉顿饭店开会，由于饭店地处西雅图下区，结果去迟了，以致找不到车位，这时，罗仁建议停在饭店的贵宾车位。他说：“噢，不，这要花12美元，这不是一个好价钱。”“我来付。”罗仁坚持道。“那可不是好主意。”盖茨答道，“他们超值收费。”
这就是盖茨的过人之处。罗仁在对人讲这件事时强调，这并不是吝啬，要知道，盖茨在请客户吃饭之类的事情上相当大方，他只是厌恶物值不符。
做老板与做员工的很大不同之处就在于，老板的最大劳动就是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。所以，老板的最大长处不是知道怎样花钱，而是怎样才能花最少的钱办最多的事。比如请客吃饭，同是1500元一桌，在一般人眼里钱花就花了，未必能有增值的意义。而老板请客户吃饭，则意味着3万或30万的生意。
同样金额的金钱，对不同目标有不同价值，针对不同的目标，1元钱的价值也是不一样的。富人知道，在他手里即使只有1元钱，他也会认为这1元钱很值钱，因为他要让这1元钱较
快地增值。
富人会想，我有1元钱那我就可以去买一份报纸，但是他去买报纸并不只是为了自己看看新闻或读读花边消息，而是要用这份报纸来赚钱。他会把报纸摆在一个人流多的地方，每当有一个人看报纸他就收费2角。2角钱与1元钱比起来，自然要少得多了，人们花2角钱看了报纸，还会觉得捡了大便宜。其实，看一份报纸最多也就半个小时，看久了谁都厌的。这样下来，一天按8个小时计算，他就可赚3.2元，而如果他再加两三个小时的班，那么他就能赚到4元以上的钱。
而穷人就不一样了，穷人认为1元钱并不算钱，至少不能做一桩生意，所以在穷人眼里1元钱就是1斤菜，或三个馒头。
富人和穷人的差别，在于性格和态度，而不在于有钱没钱。富人不会专注在问题上，而会专注在目标上，习惯去解决问题，把时间和精力用来思考对策与寻找答案，并找出方法不让问题再出现。因此，成功的秘诀就是针对不同的问题采用不同的手段。那么，你的手段越高明，所能处理的问题愈大，你所能掌握的事业就愈大，所能处理的钱也就愈多，最后，你能掌握的财富当然也就愈多。
所以，金钱对于不同的目标就会有不同的价值，只要你具备了这样的致富潜质，并勇敢地去做了，那么你也会成为富人，而如果你现在还没搞清楚自己为何贫穷，那将来你必定还是穷人。
6.“花明天的钱”已经过时
月头领薪水时，就像过节似的大肆花钱，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的真实写照。
开着贷款买来的车子，住着按揭买来的房子，透支着信用卡里的票子……他们收入不菲，积蓄却很少，享受潇洒幸福生活的同时欠着一身债务。时下，这样一个在人们身边日益壮大的群体，被形象地称为都市里的“负翁”。
2005年中国储蓄总额首次历史性地突破14万亿元；与此同时，越来越多的人宁愿透支消费而让自己成为“负翁”。这两个相反的潮流正在构成当前中国普通人生活中并行不悖的时代印记。
虽然并无权威数据统计究竟多少人在过去的一年里变成了“负翁”，但仅从房地产贷款的数据就可以看出中国“负翁”在快速成长之中。一项调查表明，在住房消费领域，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元；2005年，全国个人住房贷款金额超过1.6万亿元。8年的时间，几乎翻了80倍。以2004年北京居