挣钱是技术，花钱是艺术
谁都清楚，挣钱是因为要花钱，但对待同样的钱，人生境界不同的人会有迥然不同的做法。钱不同的花法体现着不同的人生认识，有的人醉生梦死，有的人得过且过，有的人在不断创造，有的人在体会人生。所以说：“挣钱是技术，花钱是艺术。”
挣钱决定着你的物资生活，花钱则反映着你的精神生活。
也许没有人会想到，从花钱的过程中可以看岀一个人的判断能力、公关能力和应变能力，这是在职场上不可或缺的基本素质。
对于会花钱的人来说，工作是一件主动、积极的事情，而不再是被动、消极、无奈、漫长甚至是痛苦的过程。他们在享受工作的乐趣而不会感到工作是一种折磨。
这种感觉有点像逛街一样：你可以面无表情地走马观花，不断地抱怨着，无奈地辛苦着；也可以充满好奇和美感地浏览、鉴赏和选购，你不仅能够从中了解时代的进步与变化、市场的需求，欣赏他人的智慧和创造力，通过侃价还能锻炼谈判以及交涉的能力……同样一件花钱的事情，有意者和无意者因心态的不同，往往就有着迥然不同的结果。
赚钱是本领，花钱是艺术，能挣会花的人才最值得称道，然而要做到这一点还真不容易。中国人的传统消费习惯是量入为出，演变到后来就成了能省则省，一些合理的消费也被省略掉了。而在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批年轻人又走上了另一个极端，过度消费，当上了“月光族”。实际上，过度节省和过度消费都不是健康的消费行为，都会对家庭生活带来不利的影响。
症状之一：花钱无计划=成为“月光族”
张丽今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。在花消上，张丽算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张丽的工资依然全部花完，毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？”
陈晓则不同。他是一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。可是这个大男孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向“哥们”借债度日，几乎每个月都是月初是“富翁”，月末是“负翁”，工作3年了，还一点积蓄也没有。
拿着丰厚的薪水，却打着贫穷的旗号，每月工资花光——张丽和陈晓就都属于
时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？
陈晓的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张丽呢？原来，张丽花钱虽然不“大手大脚”，却非常缺乏条理性和计划性。比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求常换常新，每个月买的“大路货”到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低。类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。
所以，无论是陈晓，还是张丽，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，不妨从以下几个方面加以改进。
处方
量入为出，有计划地花钱。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。
也可以采用非常实用的“信封”花钱法，就是把各项必需的开支事先作出预算，如买衣服时只能动用“服装”信封里的钱，外出就餐时只能使用“外食”信封里的钱，专款专用，保证不超过预算，就不会月光。也可以在心理上设道防线，要求自己只能动用每个信封中的80%~90%的专用款，到月底有了节余，会很有成就感。
还有就是抵制各种优惠促销的诱惑。买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”。对于“月光族”而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。
强制储蓄，逐渐积累
每月发了工资，先拿出5%～20%存入银行，包括储蓄或投资基金等都可以。另外，现在许多银行开办了灵活的储蓄业务，比如可以授权给银行，只要工资存折的金额达到约定的数额，银行便可自动将超额部分转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
自己动手，丰衣足食
正如张丽这样，吃快餐、下馆子是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之一还多。建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢
的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。
慎用信用卡，避免多开支
“轻轻一刷卡，人生更潇洒”的表象往往掩盖了过度消费的事实，特别是对花钱无度的“月光族”来说，信用卡更需慎用。
症状之二：过度节省=影响生活质量
与年轻的“月光族”们不同，魏平夫妇是典型的“勤俭持家”。32岁的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分别为3500元和3000元。两人有一个刚满周岁的孩子。在妻子的精心操持之下，一家三口每个月的生活总开销基本维持在2500元左右。月结余4000元左右，结余比例高达60%以上，全部存入银行。
“我们上有六旬老母，下有周岁幼子，工资收入又不高，所以很多时候不敢花钱。”作为“夹心族”，魏平夫妇考虑到孩子未来漫长岁月里所需要的养育和教育费用，老母亲所需的养老和医疗费用，自己夫妻俩人所需的养老保障，所以现在是“勒紧裤腰带过日子”，能省则省。孩子出生1年来，除了给宝宝添置衣物、玩具等，妻子自己就买过两次新衣服，魏平则更是多年没逛过街了。
处方
对于很多普通工薪阶层的家庭而言，魏平家也是颇具代表性的。他们收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循“以节俭为第一要义”的生活消费原则。
虽然他们的担心不无道理。但从理财的角度讲，过于节俭、储蓄率过高并不见得是好事。因为生活既要有长远的眼光，又要“活在当下”。在为未来做好充分的财务准备时，也要照顾到当前的生活质量。“月光族”过分看重“及时行乐”，魏平他们则是太过担忧未来的负担。只有在当下和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，才是理财的大境界。
为此，我们建议魏平等储蓄率过高、当前生活开支比例过低的个人和家庭，不妨适当增加当前的消费，有效地提高目前的生活质量，提升全家人目前的生活幸福感。
此外，这些储蓄率过高的家庭，往往还不太懂得如何在储蓄的基础上，更加有效地赚钱。也就是说，他们目前仅学会“节流”，还不懂得“开源”。一方面，可以将过多的储蓄转换为其他的各类投资工具，如基金、国债等，增加自己财富的积累速度，也可以适当缓解当前的“节流”压力，把部分原本打算存留的资金释放出来用作当前消费。另一方面，可以拿出部分储蓄用于自身的技能培训，多
给自己“充电”，增加自己将来在职场的竞争力，提高自己未来的收入能力。
将你的开销分类并且跟踪有问题的部分
我那时11岁，刚从爸爸那里拿到一件礼物。它是别人给我的所有礼物中最好的——1美元。
我以前从没拥有过1美元，至少不是一次拿到的。在当时，对一个11岁的孩子来说，l美元是很大一笔钱，我和我8岁大的老朋友兼兄弟兼同伴提姆花了一整天的时间来计划如何花这笔钱。计划的过程和买东西的过程一样令人激动；现在我还能够感觉到当时的那种快乐。35年之后，我还记得我用那1美元买的一些东西。五个红色的胡桃夹子，一个钢制的小火箭，可以把一颗玩具枪子弹放在里面，扔到天空中，当它落到人行道上时，会发出砰的一声!然后你可以放两颗子弹，再放三颗，一直放下去，直到再也放不下；篮球卡、阿奇漫画书、一本超人漫画书、一些塑料吸管，里面有那种粉状的甜食。整个花钱的过程持续了两天。这个时刻是何等美妙！
我现在已经46岁了，开始对那个生日进行思考。我打开了电脑，看看在过去的几天中我花了多少钱。1543.05美元。你知道我把这些钱花在什么上了吗?不知道，你当然不会知道。令人难过的是，我自己也不知道。我能回忆起36年前我花掉的l美元，却一点都想不起上个星期我是如何花掉1543.05美元的。对46岁的人来说，花钱只是一系列琐碎的事务之一。
这真的很危险，不是吗？如果我们认为需要这件东西，我们就买下它；如果我们想要一件东西，我们就买下它。账单到期了，我们付钱，但是这完全是自动的，乏味的。有时我们甚至同意接受自动账单支付服务。钱从我们的账户里划出去，完全自动地消失了。所以，如果我们对所花的钱毫不留意，就没有什么钱可以存下来，这又有什么可以惊讶的呢？
如果你真的想要改变你的生活，想在经济上变得更为独立，你开始留意，你可以通过记录每一笔开销来做到这一点。如何做？
首先，坐下来，拿一支笔和一张纸，列出开销清单，列出花费的分类。为了帮助你理解，下面我们进行分类：
汽车(购买与维修)
汽车保险汽车牌照
家庭开支
家居装饰牙医水电费电话
食品暖气互联网有线电视房屋维修
杂项
眼镜
衣物生日礼物慈善行为节日礼物
税费
房屋保险度假人寿保险财产税
学校午餐医药费会费
接下来，打印出你的分类清单，把它贴在你的账单登记簿上。每次你买了东西，都要在账单登记簿的分类清单上注明。
在月末，将账单登记簿上的所有信息转移到你最喜欢的个人财务电脑程序中。每个月将详细的分类报告打印出来，仔细地进行检查，向自己提出些问题，例如：
我们的钱去哪里了?
我们是否真的需要在这方面花这么多的钱?
噢，不，今年12月份我们比去年12月多花了两倍的暖气费。
我们是否需要修理那扇窗?
我们花在食品上的钱增加了50％。为什么?
仔细地进行计划，像一个11岁的孩子一样花钱。买那些你在36年里都会记得的东西。
看购物宝典理智购物
带上计算器逛市场，让屏幕上飞涨的数字来作抵挡诱惑的“武器”。顾客在一般商店里购买商品，买一件就要支付现金，看着钱出去难免心疼。超市自选再统一结账，往手推车里放东西“豪拿”中购物欲望便会大涨。带个计算器逛超市，买一个东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断的支出总数了，超出预算就罢手。而且这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外认定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受“诱惑”的机会，也是一种省时省钱的方法。
端正购物观念
1.服装鞋帽
衣服要少而精，多穿几次价值就出来了，而且衣服贵了撞衫的可能性也小。跟风买了一堆廉价而时尚的东西，经不起岁月的考验，估计穿不了几次就束之高阁了。衣服的价值不在价格的高低，在于价格与穿用次数的比值。
刘女士于2001年1月购进羊绒大衣一件，原价1980元，还价到1280元成交。到现在也不过时。有一次，一位老大爷问刘女士：“你这件大衣4000多元吧，我女儿刚买的，和你的一样。”她听了心里就别提多美了！
鞋子可以多买几双，好搭配衣服，依旧是名牌。有句俗语讲得好：“一双鞋，穷半截。”还是挺有道理的。品牌设计时充分考虑人的生理曲线，抬升人的品味又对健康有好处。
2.手机、数码产品
不盲目追求高端、
新潮。数码产品更新换代快，价格跳水也太厉害，越放越贬值，够用永远是不二的法门。高端产品利润空间大，跳水空间也大。平时不开张，开张吃1年。我们邻居是一个电脑品牌的总代理，说卖一件高端产品利润几千快，卖低端累死你也达不到。
新产品价格有很大的跳水空间，而且会出现什么问题也不清楚的情况。数码产品更新换代快，价格跳水也太厉害，花大价钱买一堆华而不实的功能备用，坐看价格跳水表演的做法，值得推敲。
（1）选择数码产品四原则。
第一，还是名牌。第二，随大流。销量长期排名靠前，性价比较高的产品。第三，将要下线的明星产品。第四，上市不超过1年半的产品。最好1年左右。经过1年的市场考验，价格已经大幅下调到合理的范围，优缺点一目了然。上市时间太长买到积压的问题产品或翻新产品的可能性大大增加。
（2）操作步骤。
购买之前一定要做足功课，上网查找挑选自己心仪的产品。然后去商场看实物，试真机。劝大家一定要看实物，照片与实物的区别还是很大的。看完之后先不要着急出手，价格肯定往下走，买得越晚越便宜。有一次一个导购说快买吧，要不过了十一价格该上调了。尽管数码产品因为供求关系价格会有微调，但是总体趋势肯定是下降的。
看完回家做卡片，记录产品型号，优缺点和价格，一定注意区分是水货还是行货的价格。以后随时将价格变动记录下来，观察半年后，对该产品的价格走势也了解得差不多了。当商场报价和网上报价相同或者略低时，就可以考虑出手了。
在这里需要注意的是，网上报价往往不准，水货和行货的价格也有区别。我个人喜欢买行货，放心。水货没问题则可，一出现问题，虽然也承诺1年质保，但往往是返厂保修。
还有一点，购入的最佳时机，不是五一、十一、元旦、春节前，这时候正是热销的时候，涌动的人潮会刺激人的购买欲望，往往事后后悔。这时候可以看一下主推的特价机型的价格。而春节后和6月底、7月初是最佳买入时机。这时候是销售淡季，好讲价。而且因为事先准备工作做得充分，对价格已经了如指掌，很容易判断价格是否合适。虽然没有节日的礼品，但是羊毛出在羊身上，这时候的折扣可是实实在在的便宜。
购物要有计划性
在购物前对于要买什么就要做到心中有数，一定是需要的东西，避免冲动购物。提前计划好后，不要急于出手，多转、多留
意商场的打折信息，同时关注一下日常物品的价格，合适时拿下。
买雀巢咖啡，原价35.8元，现价31.9元，拿下。最便宜的一次是商场搞店庆，28.9元还赠玻璃黄油碗一个，质量超好，毫不犹豫买两盒，这东西一时半会儿又坏不了，存着也没事。
一般节假日、店庆、开业、重新装修、转让清仓时会打折。店庆、开业比节假日打折力度要大，平时一些从不打折的商品或多或少有些折扣或赠品，此时购入早已看中的东西，价格一定会让你满意！多留意此类信息，一般网上都有。重新装修、转让清仓一般打折力度比店庆大，尤其是转让清仓更大，往往能淘到超值的东西，前提是要有足够的时间。我曾经淘到过质量超好的裤子，原价199元，50元买下。还有一次我买了一件风衣和一件天鹅绒小衫，一共280元买下。后来去商场看，光风衣就478元，小衫280元，赚了！
有机会一定要办会员卡，除了享受折扣，有什么打折活动都会有短信提醒，比如百丽，非常方便。别急用了才买，肯定买高价。没有会员卡怎么办，可以向其他人借用。
讲价的学问
买家电、数码产品尽量货比三家，找出报价最低的一家，以这个底价换家商场再讲价，不行就找部门经理。为了拉住这个客户，商家一般会作出让步，即使价格不降也会多给些赠品。
此外，讲价不要太离谱，毕竟商人也要赚钱的，要学会换位思考。如果商家给出一个低得不可思议的价格，那你一定要小心了！这是常识，买菜报价低分量可能会少，数码产品过于便宜配件可能会有问题。如果报价特别低你要裸机试试？给你才怪呢！
如果不懂就在商场买，多花点钱买个心安。如果价格没商量了，就尽量多要赠品。大家尽量多凑几个人团购，也可以拿到比较优惠的价格。可以找熟人、朋友，也可以网上拼。北京兴起了所谓“拼族”，拼车、拼饭、拼购，提高的是生活质量，省的是自己的钱。这是大家互惠互利的事。但是，一定要注意安全。
日常生活中的理财经
1.打的也有技巧
（1）如需要赶时间而且又是在上下班的时间里，就挑一些小公司牌照的出租车乘坐，目的是利用这些司机对本市道路熟悉的优势，让小路变通途。而一些大出租车公司的司机，来自郊区的居多，不太习惯上海的羊肠小道，有的甚至需要你领路。
（2）外出办事在可报销车费的情况下，选择来回走不很熟悉且希望熟
悉的路，为以后外出办事作铺垫。
（3）遇到过江过桥，在高峰时段堵车尤为厉害。这时可以在过江前提前下车，换乘公交车过江，可以省去一个起步费。因为根据经验，过南浦大桥正好一个起步价。
（4）适时换乘。当打的路程超过10公里时，每公里单价会涨为3元，如你的目的地路程预计在14～20公里之间，不妨在行驶到10公里时，换乘另一辆出租车，重新开始计费。
值得友情提醒的是：当你所坐的出租车方向与目的地不一致，即需要绕道或者调头时，你应当马上提醒司机：等车绕道或调完头后再按计价机；尽量用现金结算，特别是遇到司机绕了远路，或车程特别长时，可以给自己一个“杀价”的机会。
2.如何节电
如今，我们家庭的电费支出，是过去的100倍左右，表明社会的进步和人们思想的解放。要把这么高的电费降下来，不能仅仅依靠“大灯换小灯”这样的原始方法。合理利用时间差，申请安装分时电表，不失为一个好的办法。晚上10时后用电是白天电费的一半真是划算。但是，一些家庭安装了分时电表，电费反而增加了，这是什么原因?
据说，分时电表的计算技术与我们传统意义上的电表不同，它较为准确地把握住了我们家庭的全部耗电总量。换句话说，只要接入电源，家里的电脑、彩电、音响、饮水机、充电器、脱排机、空调等，不管亮的是红灯还是黄灯，甚至不亮灯，通过敏感的分时电表性都能反映出，这时你家的电表就会转动，计费也在所难免了。
家电待机时的耗电量，洗衣机一个月大概0.2度电，其余家电的待机耗电量，一般是其工作时的15％～20％。如果不把它当一回事，那么长此以往，就产生了每月约20％及以上的电费支出。
因此要节电就必须做到几点：一是经常使用的家电，可以进行“待机”处理，并选择带有开关的外接接线板，以便在离开时关闭。二是不经常使用的家电，坚决即时拔掉电源，一来避免无谓的耗电，二来在雷雨季节不至于遭到电击而损坏家电。
3.学会做差价文章
时下，鳞次栉比的超市和超市的让利、打折，着实让人看不懂。但是，不论是让利还是打折，都有一定的规律。其规律是此起彼伏，真所谓“你方唱罢我上场”，看似乱哄哄、眼花缭乱，其实是商家的“约定”。
丁小姐喜欢逛超市，易初莲花、联华、华联、家乐福、好德、可的、乐购等，只要是超市，总
要进去逛一逛。久而久之，规律找到了：让利、打折的背后，有着极大的理财空间。
利用超市让利、打折的差价，1个月可以省下多少钱？丁小姐一家三口人，她自信能省800元。这是一笔不小的数字。
4.送上门来的财路
小王是小县城的工薪族，过去理财的最佳选择即每年购买国债。那年，他发现当地工商银行首次开办了小额贷款业务，个人可贷存款的80％，并且1年期贷款利息比3年期国债利息还要低。这不是一条送上门来的财路吗?于是，国债刚上市发行，他立即去工商银行贷款几千元，加上全家1年的积蓄，选择到建设银行买了两万元5年期的国库券。这一贷一买，不仅使他抓住了机遇多买了几千元国库券；而且，由于两下的利息差，无形中等于增加了几百元的获利。
后来由于国债改变发行方式，小县城的银行再也买不到国库券了，而恰好他们单位集资建房工程动工，要一次性付清建房款，他除原来已交的6500元外，尚需交清1.35万元。但他不是按常规把准备好欲买国库券的1.15万元拿来交房建款，不够的再借贷点，而是来了个“负债更是一身轻”，采取了一贷一存的方式处理：因为他早获知建行房建贷款比其他银行一般贷款利息低，所以他就以在它这里买下的两万元国库券作抵押，在建行申请到优惠的建房贷款1.35万元，交清了所差之数，1年期贷款月息才10.2厘。同时他早从报纸上了解到：估计下半年银行存款利率将会下调，于是他把欲购买国债的那1.15万元，选择到开设有奖储蓄的邮电储蓄所存了5年的定期储蓄，当场获80元奖励金，存款月息是11.55厘，比贷款月息高出1.32个百分点，他从4月1日贷款到11月月底还清贷款，共支付贷款利息645元，而4～11月份他的存款利息加上80元储蓄奖励金，共是1005.75元，等于净赚了335元多，而当年5月初、8月下旬，银行存款利率两次下调，5年期定期存款的月息已降低到7.5厘；后来几年，又连续多次降息，5年期定期的月息降低到了1.875厘，而他的存款5年内均享受月息11.5厘的高利息，只须粗略计算一下，综合利用平时积累的信息所作出的这一存一贷之举，毫不费力地就给他增加了几千元财富。
所以说信息就是财富。
5.“傍身宝”贷记卡
贷记卡的好处，在于可以免息透支。以中国银行的长城人民币贷记卡为例，可以先透支再还款，最长可以享受56天的免